p2p从业者的自述

千金 9天前 ⋅ 62 阅读

一个p2p从业者的自述

  • 我文章主旨:

希望从一个曾经的p2p从业者的角度去观察这个行业的兴衰,希望把所见所闻告诉读者,展现一个真实的p2p行业。
2、我文章的逻辑:

  • 初入p2p行业
  • 在p2p理财端的从业经历
  • 在p2p贷款端的从业经历
  • 意识到p2p小额贷款的风险
  • 后记
    3、谈谈自己为什么写这个故事?是什么触发您写这个故事?这个故事还有没有文中没体现出来的背景?

我进入这个行业确实是有一些阴差阳错,随着越来越多的p2p平台暴雷,庆幸自己在数年前就意识到风险及时逃离的同时,想把平时大家看不到的一面展现出来,其中不乏一些行业黑幕,并不是要抹黑这个行业,而是让大家在投资理财的时候要多一些考察,相信在提高风险意识后,更多的合格的投资者会让这个行业更健康的发展起来。

那是2013年,我就要大学毕业了,为了完成毕业论文,同时也为了适应社会,我开始了我的p2p金融从业生涯。

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在当时p2p还是一个很新鲜的概念,虽然已经有相关的企业在做,但是影响力还是非常小众的,即使我是学习金融专业的,在此之前也几乎对p2p一无所知,不知道是不是天意,我在选择论文题目的时候,偶然了解到p2p这是一个不同于传统金融的新领域,确实我在查找相关资料之后认定了这就是我的论文方向了,这确实是个好题目,毕竟相对于传统金融你就是写出花了来也跳不出那些条条框框,至于说创新点,没有出过校门的我怎么可能闭门造车呢?p2p就不同了,很少有人涉及这个领域,即使自己水平有限,只要言之有物,何愁论文通不过?说干就干,搜罗大量资料后,我终于开始动笔写了,可是越写越发现自己完全是盲人摸象,对于这个行业是什么样的完全靠猜,事实上后来的经历也证明当时的我是有多幼稚。

正好在毕业前要找个公司去实习,我一想不如就去p2p公司去试试看,调查研究不就近水楼台了吗?就这样我去了一家p2p公司去实习,他们可以为我开实习证明,从此开始了我的p2p金融从业者职业生涯。

因为这是一家刚来南京不久的新公司,需要大量招人,面试的人事经理一听说我是金融专业的大学生马上眼前一亮,因为我的主要目的是论文所以对薪资待遇没有太多要求,一番交谈双方基本上确定了入职时间,说真的,在对方描绘出来行业的美好蓝图面前也容不得我拒绝,当天晚上我真的兴奋的睡不着呢,毕竟,还没有毕业就可以到市中心高大上的写字楼工作了,这一切就像做梦一样,临走的时候我还不忘问人事经理为什么会聘用我,

“这个很简单,招聘这个岗位有几项筛选条件,第一是金融专业的,第二是南京本地人,第三有相关的从业经验,除了缺少经验,我觉得你很合适这个岗位,我为什么不选择聘用你呢?”

“这个行业未来很有发展前景,不要错过行业的快速发展期,不然你一定会后悔的。”

“谢谢,我会努力工作的”

经过几天基础知识的培训就可以开始正式工作了,一起培训的各种各样的人都有,有和我一样的大学生也有人到中年的叔叔阿姨,虽然培训的内容非常简单,毕竟对于我这个科班出身的金融专业大学生来说,这些都是非常基本的东西,不过后面学习的话术技巧之类的可真是觉得新鲜的很呢,用心的做笔记,回去也像做功课一样认真学习,总结下来就是发展客户,介绍金融产品,让客户买金融产品,业务员可以按比例拿提成,业绩达到一定的数额底薪也会增加。

培训的讲师描绘的行业前景,个人的职业规划,客户资金的保值增值,这些无不让我们这些受训者神往。

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没有几天就开始正式工作了,我被分到新组建的营业部,我的上司就是老何,一个颇有阅历的中年男人,他给我安排工作就是按照话术打电话,因为他觉得我的性格内向不适合出去发传单寻找客户,但是我普通话很标准,所以让我打电话找客户,他还给我找来不少话单,据说是从银行里面弄来的,上面都是银行做过理财的大客户,我就开始勤勤恳恳的打电话了,虽然大多数都是拒绝,但是话术是越来越熟练了,没有了一开始的紧张,有的时候和一些客户还会就金融问题侃侃而谈,但是一说要对方来投资基本上就没有了兴趣,所以每天的工作虽然很充实,然而并没有多少收获,稍微有点意向的都被我记录在笔记本上,隔几天再打。

没有业绩,老何也没有大发雷霆而是不断鼓励我坚持就会有回报的,同时也经常找我聊天解决工作中遇到的一些问题,

“老何啊,我打了这么长时间电话,没有什么效果啊,是不是你的话单有问题啊?”

“这可是我花大价钱买来的,我看你还是话术不过关啊”

“还真有一个问题要问你呢”

“什么问题啊?”

“今天一个客户问我,我们的收益这么高,比银行的理财高不少,能保证吗?”

“当然了,我们作为一个中介咨询服务的平台,让出借人与借款人直接对接,中间只收一点服务费,赚的差价比银行少,收益自然高啊”

“还有一个问题,他们为什么不去银行贷款啊,利息比我们的低多了”

“这你就不懂了,银行贷款利率是低,但是大多需要抵押物啊,再说有一些小微企业周转急需资金,等银行层层审批事情早就耽误了,有这个市场才有我们生存的空间啊。”

“我知道了,以后我打电话更有底气了”

“国家支持我们这样的企业快速发展,填补金融行业的空白,搞活经济,这就是我们的底气啊”

每次和老何聊天都能给我答疑解惑,增加我对公司和行业的信心,同时公司为了增加业绩也推出各种各样的活动,有时候是理财讲座,有时候是酒会,有时候是一日游,也算是缤纷多彩了,只要是到场的客户都会有小礼品赠送(这一招对很多贪小便宜的客户非常有效),如果有客户当场签合同的,还可以获得额外的奖励,当然是和金额相关的,我约来过几个叔叔阿姨来参加活动,老何也在旁边帮助促成,不过效果并不理想,他们有着不同的理由,有的是觉得门槛比较高,一下子拿不出十万来,有的是还要考虑考虑和家人商量商量,总之不管我们如何解释我们的模式风险控制等等,就是不能让他们下决心。毕竟,我们不能替他们做决定吧。

在一段时间后这些活动的效果不佳,我们的销售总监在上面的业绩压力下也开始找团队经理们去会议室开会研究,正好让我去给他们倒水,就听见各种各样的建议提出来,

“我觉得我们这些活动现场的气氛烘托的不够啊。”

“主要是没有人带头签单啊,没有形成示范效应啊。”

“他们不肯签单,我们也不好逼他们啊。”

“这个好办,没有人签单,我们就安排几个做示范!”

我倒完水就出去了,心想那不就是托吗?我对这种行为还是嗤之以鼻的,不管怎么样也不能骗人啊,也就是这以后,我对公司的一些人一些事有了看法,虽然还是努力的去做,但是没有之前的热情了。

从那以后公司组织的活动上面热闹了许多,每次一念完奖励方案,就有几个叔叔阿姨上去认购公司的理财产品,在他们的带动下,客户纷纷签单,这一切我看在眼里却不能说破,但是在那以后我就不约客户了,问我什么原因,我就说客户有事不愿意来啦。

我还是一如既往的一天打几百个电话,就是周末也加班去超市去驻点,所谓驻点就是,两三个人带着易拉宝和桌椅去超市,把易拉宝支起来,就摆在超市的门口,进进出出的人都发上我们的宣传单页,从中寻找意向客户,有时候一坐就是大半天,因为也就是早上和晚上有比较多的人流量,拿单页的不少,有意向的却不多,有时候没有什么人,超市的保安大叔还会过来找我们聊上几句

“你们这个收益挺高啊,”

“大叔,您也有兴趣了解了解吗?”

“产品我就不了解了”

“您之前有做过理财吗?”

“我是没有那么多钱理财啊,就是有也不敢啊。”

“为什么呀,我们的产品在市场上很有竞争力的”

“不瞒你们说,在这里摆摊子的理财公司你们不是第一家,好几家就跑路了”

“那些都是不合规的骗子公司,我们是合规的,不一样”

“这里面弯弯绕绕太多,恐怕也不是你们这个层面能够了解的”

这样的质疑我们每天都在经历,也就见惯不怪了,后面见到这个保安大叔也就相视一笑不再向他介绍理财了。

就这样我努力了一个月眼看要过年了,我还是没有什么业绩,公司为了业绩,开始早晚开会,早上让绩优者上台分享经验,晚上让没有业绩或者业绩不佳的员工互相练习话术,再后来为了鼓舞士气,又多了许多现在看来心灵鸡汤式的灌输,大喊我最棒之类口号,说实话这一套基本上对我没什么用,不像有的同事像打了鸡血一样,但是这种有形无形的压力让我喘不过气来。

不久我就发现之前和我一样缺少业绩的同事都开始发力了,一单一单的出,我心里着急可是欲速则不达,迟迟没有结果,虽然很努力但是后来我才发现没有关系没有人脉真的很难,我就向身边的同事好好学习,我好奇和我一起进入公司的老严,天天也好像很清闲一样,但是定期就有单,于是我找机会请他吃饭,向他请教,

“老严啊,你怎么那么厉害啊,总有大单啊?”我称赞道

老严得意的回答:“实话告诉你吧,我这十几年的保险可不是白卖的”

“这和卖保险有什么关系?”

“我卖保险时认识了不少人呢,这么多年的交情了,没有单子一起吃顿饭喝顿酒就差不多了,再说我们的收益比之前他们买的分红型的保险高多了,就转过来了最主要的是信得过我这个人”

“就这么简单吗?你可别唬我啊”

“骗你是小狗!年轻人还是踏踏实实的积累客户吧,我这里没有捷径给你啊”老严义正辞严的不像是在说假话,我也就没有再追问了。

他的客户都是之前干保险的时候积累下来的,当时他保险做的一般般但是转化过来做理财就很顺利,自己没有做过保险,所以这一条路不行。

还有就是猴子,刚刚做了一个百万大单,提成就有一万多,我也找机会找他聊天,猴子也是一个有故事的人,猴子是江西人,相比南京那里确实是穷地方,猴子很早就出来打拼,之前做直销风光过赚了不少钱,但是最后因为政策变了,他买的很多产品卖不出去,血本无归不说还欠了不少外债,后来他接触了p2p他觉得这是个好机会,他一开始除了疯狂的发传单之外,他也没有什么好办法,最后还是经不起我的软磨硬泡,猴子也只是神秘的告诉我,他的招我学不来,后来我从其他人那里知道他经常去高端的会所去找那些富婆,他的百万大单就是一个富婆支持他的,至于他是怎么做的,我也没好意思继续追问下去了。

老何为了我也是操碎了心,毕竟我拖了后腿,人均业绩的高低关系到他可以拿多少绩效奖金,他也为我出了不少主意,比如找亲戚朋友来帮帮忙。

在过年全家人一起吃团圆饭的时候,七大姑八大姨们就开始关心我现在做什么工作,谈对象了没有,我借这个机会告诉他们我在理财公司做理财,希望他们可以来支持支持我的工作,

“是什么理财啊,靠谱吗?多高的收益啊?”

“是p2p的理财,就是个人对个人的理财,预期年化收益率在12%,还有每个月拿利息的产品呢。”

“不会是皮包公司吧,你刚进社会可要当心被骗啊”

“要是公司跑路了怎么办?”

“有第三方支付平台的,不怕跑路的。”我解释道

“我们的钱都是养老钱,放在银行做理财,虽说利率不高但是稳啊。”

“没错,你表哥表姐就在银行工作,有他们推荐的产品我们放心啊”

家里有钱的亲戚都在我在银行工作的表哥表姐那里做理财,虽然收益低一些,但是毕竟是银行理财多少让人放心一些,我们与银行相比实在不是一个级别,不关我怎么说,他们对我的公司还是有不少的疑虑觉得我还小,没办法辨别风险,后来回想也是后怕,要是他们真的被高收益吸引过来支持我的工作,真踩了雷,我又该如何面对他们?

后来老何又为我出了一招让我去其他理财公司附近去截客户,这样确实可以精准的发现客户,不过问题也是多种多样的,这些客户接触过理财交流起来障碍少不少,可是对于收益和风控比较在意,我面对他们各种问题的轰炸真是有些招架不住,唯一的能够接上话的就是姚阿姨,她已经前后投过好几家公司了,收益率都还不错,看我比较老实,就直接开门见山的问我一单提成多少,返点给她多少,她要对比收益率,我算了一下就是我把提成全部跟他也赶不上她之前的投资收益率,尽管高收益往往意味着高风险,这种赔本赚吆喝的事情实在让我难以接受,其实后来我了解到行业内即使是同业之间的飞单也是常有的,就是为了冲业绩,当然这不能让公司知道。

实在没办法找到客户签单,心里觉得对不起公司,对不起老何,最后不得不找家里人帮忙投了一些资金进去,我才勉强维持,不过始终不是长久之计,一开始燃烧的热情早已褪去,心里也觉得可能是自己真的不合适做这个工作吧。

见我长时间无精打采的,老何终于忍不住找我谈话了,他看得出我很努力可是似乎并不合适继续在公司待下去了,他告诉我公司不养闲人,尽管他也很舍不得我,但是上面也对他有压力,人均的业绩达不到他作为团队经理不仅要降薪,最后也可能也要被开,与我沟通之后,老何也为我想好了去处,他说他在之前在行业也有不少朋友,有做理财的,也有做贷款的,如果我有意,他可以介绍我去其他公司,这个时候我一听说做贷款的,我眼前一亮,没想到老何还做过贷款,不为别的,我的论文想要得高分,一定要完整的探究这个行业,贷款端是p2p的另一端,而且风险的控制正是这个行业的核心所在,所以我没有过多的考虑当即接受了老何的建议去做贷款。

 

 

3

 

就这样我离开了理财公司,去了贷款公司,来到了p2p的另外一端,因为有老何的介绍,连面试都省去了,直接开始培训,对p2p的培训大同小异,但是对于具体操作还是有所不同的,比如贷款可不能直接去大街上找人贷款,客户的目标人群也不一样,理财的客户只要年满十八周岁,贷款却有年龄上限,超过55到60基本上是不可能贷到款了,毕竟是无抵押的信用贷款,退休以后没有工作还款能力下降,坏账的风险也就大大增加了。

贷款的工作给我感觉就是底薪特别低(按最低工资标准),收入基本上要靠提成,提点确实要比理财端高不少,如果业绩好的话收入也是相当的高。我的新领导老夏是一个有着地中海发型的中年男人后来我才知道他才三十来岁,他开始带我熟悉信用贷款的整个流程,遇到有贷款需要的人,首先要看他是不是本地人,外地人是不考虑的(跑了到哪里去找),本地人也要提供住址和电卡号,需要有稳定的工作提供半年以上的社保和工资流水,根据这些判断可能贷款的额度,了解贷款的目的,最后要查银行的征信有没有不良记录等等,看到这一条条的确实注意风险控制呢,把资料收集起来提交給风控部门,由他们来审核,大量的不合格的案子都会被否,基本上只有20%左右的通过率,而且额度比预期的也要下降不少,等到放款以后还要提醒他们按时还款,如果有逾期的话也是没有提成的,所以要尽可能找信用良好的客户。

经过基本的培训以后我开始了正式的工作,还是和之前一样从寻找客户开始,老夏告诉我几种方法,第一种还是和原来一样打电话寻找客户,不过需要有质量的话单才有效果,第二种就是去大街小巷去贴小广告,白天不行,一般都是晚上去,要不然直接就被警察叔叔叫去喝茶了,听到这里,我不禁倒吸一口凉气,见我有些吃惊,老夏也解释说我们信用贷款当然是合法的,不过具体操作起来还是需要一些变通的。第三种就是去其他公司“跑同行”去和同行交流客户,A公司条件不符合的B公司可能就可以,因为每一家公司要求都是不一样的。

于是我果断的选择“跑同行”,我实在受不了天天打电话了,我带着自己公司的资料和名片就开始四处“跑同行”,同业也很好找,市中心大大小小的写字楼里面分布着许许多多的p2p公司,大堂一看就知道这一栋楼有多少家公司了,之后要做的就是一家一家上门拜访,说实话,一开始还是很忐忑的,突然跑到别人公司里面去会不会被赶出来?不过随着一家家走下来,除了少数几家不让进门,大多数的同业还是很友好的,交换名片互加微信,有时候还主动把你拉进交流群,我一下子就加了数百个微信朋友,确实有案子甩过来,但是大多数都是质量不佳的客户,不是年龄太大就是信用不良有不良记录,能批下来才怪,不过总算还有一两个过审批顺利放款的,是总是接受别人的客户提成都要返回去的,基本上一个多月的忙活并没有赚到多少钱,还贴进去不少,但是我觉得这是值得的,至少这让我了解到不少行业的另一端,给我的论文增加了不少素材。

4

不过这种情况并没有持续多久,因为我的一个客户逾期了,那是一个做建材的小老板,签贷款合同的时候我还上门实地考察过,财务通知我客户没有按时还款,让我去提醒一下客户,没想到直接打电话不接,发信息不回了,我再去他的公司已经人去楼空了,我实在没有想到这个老板会为了区区几万元的信用贷款跑路,回想当时我和他谈到为什么要借款,那情形还历历在目,

“就这么几万块钱,要不是我着急给员工发工资,也不会借你们的钱。”

“你连给员工发工资的钱都没有了?到时候怎么还啊?”

“我就是货款还没有回来,这么大的公司在这里呢,你们这点钱真没有放在眼里啊”

“您这大老板怎么可能没有钱发工资啊?”

“我不是缺钱是缺少现金,我有房有车,总不能为了发这点工资把房子车子都卖了吧。”

我当时也查看了他们公司的账目,确实有不少账款没有收回,而且贷款资金也不多,所以就帮他做了贷款申请,公司风控部门按照正常流程审核也没有找出什么问题,很快就放款了,后来还是一个负责催收的同事小王告诉我,这个老板也就是表面上风光,事实上在外面欠了不少钱,

“不可能吧,他的资产证明里面有房有车呢。”

“房子和车都做了抵押,只是提供的房产证复印件上面没有他项权”

“那他的那些没有收回来的账款呢?我看到有一些还是大公司呢。”

“确实有一些拖欠的款项,不过需要打官司,一时半会儿是要不回来的。”

“那也不至于为了这点钱就跑路了吧?”

“当然不是,他还欠了好几家贷款公司的贷款,就是做了财产保全这个也肯定是坏账了”

我没想到这一笔贷款就是坏账了,提成也肯定没有了。老夏知道了这件事也来找我谈话,

“早知道就让财务把他的首期利息扣下来了,至少你不会一分钱拿不到,”

“还可以这样操作吗?放款不是按照实际的借款合同数字来的吗?”

“对有一些有信用的客户才这样的,也怪我没有给你把把关”

“如果扣除手续费再扣除首期利息,利率不是高不少?”

“那是自然啊,这也是规避风险的一种手段,你想如果超过银行贷款利率的四倍可就是高利贷了,那就不受法律保护了”

我心里一惊原来我们和高利贷也就是一步之遥啊。

我一下子感觉到这个行业的风险,让我开始重新审视p2p这个行业,这个行业这几年发展的太快了,由于缺乏足够的重视,监管的缺失让很多的理财公司野蛮生长,风险也在一步步累积,结合我自己的所见所闻,不乏灰色地带,比如只要包装的好,因为与银行不同信息不是互通的,一个人可以在不同的公司借贷,明明只有10万的还款能力可能一下子借了100万,这个风险一下就放大了,再有就是资金池,因为整个市场的信贷规模是有限的,优质的客户被银行吸收,剩下来的市场份额其实并不算大,这让很多本来想好好做贷款的公司也没有办法处理庞大的理财资金,他们为了得到足够的收益不得不拿资金去做一些高风险的项目,我计算过如果要給客户10%的收益,至少要20%收益的投资才能覆盖,因为除了客户的收益外,理财和贷款的业务提成至少要5个点,另外公司的正常经营的房租水电工资也是需要资金的,更不要说许多公司为了增加知名度做的铺天盖地广告了,想到这里,我一下子对这个行业的前景担忧起来,市场已经饱和可是还是有一家家新的p2p公司成立,最后是什么样的结果?这一片蓝海迟早要被染红。

经过深思熟虑我决定趁早离开这个行业,一方面我的论文已经完成,另一方面行业面临的风险让我不寒而栗,我向老夏提出辞职,出乎我的意料老夏异常平静,没有挽留,反而还预祝我找到好的工作,他说我一来他就觉得我不适合这个行业,而且近来公司坏账增加为了压缩成本也准备要裁员了,就这样我离开了p2p这个曾经让我充满幻想的行业。

5

离开之后,我把手上的客户资源都交给以前的同事维护,也告知客户我要离开这个圈子,几个相熟的客户也提醒他们行业的风险在加大以后投资要注意风控。在期待已久的毕业答辩之后,拿到经济学学士学位的我很快找到了新的工作,进人一家房地产公司做文员,虽然挣得不多,但是还是比较稳定的。之后老何还经常联系我,在我离开之后,理财公司事实上在之后的两年时间还是快速发展的,只是在近两年p2p行业频繁暴雷业务才有所收缩,相比那些暴雷平台,也是为数不多还在勉强维持的平台了,当我问他行业不景气有没有考虑离开时,他说手上客户不少,他不甘心放弃这个他努力多年的公司,只要公司正常经营一天,他就不会离开。

很多以前的同事都陆陆续续离开的公司,甚至离开了这个行业,我的同事猴子一度因为业绩出色,为了更高的待遇,带着手上的客户跳槽到另外一家快速扩张的p2p公司做团队经理,一度还想招募我加盟,许诺优厚的待遇,而了解到行业风险的我已经不可能再回来了,因为我不想为了自己的提成去坑更多的人,所以最后婉拒了他的邀请。后来,他靠着努力在南京结婚买房买车,一度让我有些羡慕嫉妒恨,然而就在最近他所在的那家百亿级别的p2p平台也暴雷了,再想联系他,微信已经被拉黑了。

另外还不得不提一下姚阿姨,在我离开这个圈子以后,还经常联系我,还曾经非常热心的为我介绍对象,随着频繁暴雷她也不能幸免,不过好在她投资早收益率高又分散投资,及时回收其他几家的资金,多少本钱算是保住了,在我的建议下大部分购买了银行的美元理财(当时的汇率还比较低)为他的小孙子留学节约了不少汇兑损失,我不禁感叹世事无常,幸好离开的早,家人的本金收益也得以保全,不然我可能一辈子不能原谅自己。

最后在这里我还是想提醒所有可以看到这篇文章的读者,任何投资都是有风险的,高收益往往意味着高风险,有些甚至直接就是庞氏骗局,在没有足够的专业知识的情况下,最好不要轻易涉足高收益的理财,暴雷的可能性太高了,很有可能你就是最后一个接棒的。

 

 

作者:千金

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